平安基金高莺：风物长宜放眼量 养老FOF未来可期

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　　作为金融“五篇大文章”之一，养老金融正在成为公募的核心业务之一。平安基金养老投资总监高莺表示，在人口老龄化程度不断加深的背景下，养老FOF采用多元化投资策略，通过跨资产配置来分散风险，追求长期稳健增值，将助力个人养老保险第三支柱落地生根。

　　2022年11月，国家五部门联合发布《个人养老金实施办法》，中国证监会发布《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》，我国个人养老保障体系的第三支柱扬帆起航，公募基金也正式加入个人养老金投资行列。

　　“首批有129只养老FOF基金入选个人养老金基金名录，其中包括平安基金旗下的4只产品。”高莺表示，作为个人养老投资的重要产品，养老FOF具有多重优势。

　　具体而言：一是税收优惠方面。根据政策规定，个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中扣除。在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税。二是参与养老Y份额承担的费用更低。Y类养老FOF基金份额的管理费率、托管费率在原有A类份额费率的基础上实行五折优惠，并豁免申购费等销售费用。三是契合了养老投资稳健和长期的特性。FOF基金可以投资股票、债券、商品和其他类资产，进行大类资产配置后，会增加组合盈利来源的多样性。同时，不同类别资产间的相关性较低，组合后可以形成有效的配置，降低组合的波动性。

　　从种类上看，养老FOF主要分为养老目标日期FOF和养老目标风险FOF。普通投资者又该如何选择？高莺建议，养老目标风险基金侧重于维持一个相对稳定的风险水平，投资者可以根据自己的风险偏好水平，自主选择相应的目标风险基金。养老目标日期基金则是根据投资者的退休“目标日期”而建立的养老投资工具。

　　站在当前时点，高莺认为，养老FOF具有较高的配置价值。随着经济稳步复苏，当前市场情绪和风险偏好好于年初。从指数风险溢价和估值角度来看，权益市场处在相对低估区域，具有较高的性价比。

　　个人养老金制度落地一年多来，个人养老金基金产品稳步扩容，开立个人养老金账户的人数持续增加。但高莺坦言，养老FOF产品在发展过程中还存在多重难点。

　　“当前，整体规模较小，个人缴存比例和缴存规模还有待提高。”高莺表示，由于养老FOF涉及多层投资和多元资产配置，其产品结构相对复杂，投资者不容易理解和评估产品的真实风险和回报。此外，一些养老FOF的净值波动较大，投资者要理解长期投资的必要性需要较长的时间。

　　道阻且长，行则将至。针对养老FOF发展过程中出现的难点，高莺认为，可以从三个方面做起：首先，以通俗易懂的方式普及相关知识，引导投资者进行更长期的配置，减少市场的短期扰动。其次，在个人养老金基金的投资中，适当增加底层可投资的品种，增加组合盈利来源的多样性。最后，可以提高税收优惠力度，提高个人参与养老金基金缴存上限等。

　　在接受采访的过程中，高莺多次强调要坚信常识。在她看来，养老投资重要的是要均衡投资、长期投资，并且坚持下去。在投资中遵循上述常识，可以避免很多损失。

　　高莺笑言，对于FOF基金经理而言，均衡二字是刻在基因里的，用通俗的话来说，就是不要把鸡蛋放在一个篮子里，强调多元化资产配置。同时，践行长期主义也至关重要，养老需要未雨绸缪，这也意味着，养老投资这笔钱久期足够长。面对市场短期的波动，需要放平心态，以时间换空间。此外，在投资中，坚持在市场低位时定投也是一个很好的习惯，这有助于更好地平滑收益率波动。

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